10 façons d'améliorer le montant de votre pension de retraite
- Préparer sa retraite
- Retraite complémentaire
- Validation de trimestre
- Majoration retraite
- Trimestres pour enfants
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Cet article est paru dans le magazine Notre Temps , N°648 - Abonnez-vous
Comment faire pour augmenter le montant de sa pension avant son départ en retraite? Et comment se constituer un complément de retraite? Nombre de trimestres, relevés de points de retraite complémentaire Agirc-Arrco, éviter de la décote, retraite progressive, cumul emploi-retraite... Voici les dix façons de procéder pour augmenter votre pension.
Consulter votre relevé de carrière pour contrôler le nombre de trimestres
- Contrôlez votre relevé de carrière pour être sûr d'avoir tous les trimestres auxquels vous avez droit
Celui-ci est consultable via votre compte retraite personnalisé sur www.info-retraite.fr. Portez votre attention sur les années où vous voyez moins de 4 trimestres. Il est possible que la Carsat n'ait pas eu connaissance de votre situation pendant certaines périodes. Or, celles-ci peuvent, sous conditions, vous faire "gagner" des trimestres.
Il en est ainsi des périodes:
- de chômage non indemnisé (par exemple, entre la fin des études et le premier emploi) ;
- de formation professionnelle continue rémunérée par l'État ou la région (mais pas par Pôle emploi) ;
- de travail à l'étranger.
Des périodes d'interruption de carrière pour élever un enfant ou accompagner un proche handicapé ont pu aussi vous ouvrir droit à des trimestres gratuits au titre de l'assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF): à vérifier sur votre relevé de carrière.
Lire aussi> Retraite: quels trimestres vous sont attribués gratuitement?
Vérifier le relevé de points de retraite complémentaire
- Le but est de repérer les éventuelles incohérences dans le relevé de points Agirc-Arrco
Un nombre de points qui diminue une année alors que votre salaire brut n'a pas baissé est une anomalie. Contrôlez les années où vous avez eu un congé de maternité ou un congé maladie supérieur à 60 jours: vos points ne devraient pas baisser notablement.
Déposez une demande de retraite complète
Il est important de déclarer des évènements familiaux tels que le handicap d'un enfant, un décès à la naissance, l'aide apportée à un proche dépendant ou handicapé. Ces situations peuvent procurer des majorations de trimestres.
Lire aussi> Trimestres pour enfant et retraite: ils ne sont pas automatiques, voici comment les faire valider
Poursuivez jusqu'au taux plein pour éviter la décote
- Pour éviter une décote définitive, poursuivez votre activité jusqu'au taux plein.
En faisant l'estimation de votre retraite, via votre compte retraite (www.info-retraite. fr), vous découvrirez tout de suite vos trimestres validés et l'âge auquel vous aurez droit au taux plein.
> Exemple
Né en 1962, vous devez avoir au moins 62 ans et 6 mois pour partir à la retraite et 169 trimestres pour décrocher le taux plein (soit 42 ans et 1 trimestre). Avec un début de carrière à 22 ans et 4 trimestres de service militaire, il vous faut travailler jusqu'à 63 ans et un trimestre.
- Si vous percevez une pension d'invalidité ou l'allocation pour adulte handicapé, avec la retraite pour inaptitude ou pour invalidité, vous avez droit à une pension à taux plein dès 62 ans, même sans avoir une carrière complète.
Idem pour les personnes reconnues inaptes au travail, c'est-à-dire qui ne peuvent travailler sans nuire gravement à leur santé et dont l'incapacité est de 50%.
L'inaptitude est reconnue par le médecin du travail si vous êtes en activité, sinon par le médecin-conseil de la Caisse primaire d'assurance maladie. Dans ce dernier cas, demandez votre retraite au titre de l'inaptitude en cochant la case prévue à cet effet et joignez le dossier médical rempli par votre médecin traitant.
Lire aussi> Invalidité, incapacité, handicap… Les nouvelles règles pour la retraite
Visez la surcote pour augmenter définitivement votre pension de retraite
Votre retraite de base sera majorée si vous choisissez la surcote: vous continuez à travailler alors que vous avez au moins l'âge légal et tous les trimestres requis pour avoir le taux plein.
Un trimestre cotisé en plus augmente votre pension de 1,25%, deux trimestres, 2,50%, trois trimestres, 3,75% et ainsi de suite.
> Exemple
Né en 1962, vous avez validé 169 trimestres à 62 ans et 6 mois. Si vous travaillez un an de plus, votre retraite de base sera majorée de 5% (1,25% x 4 trimestres).
Pensez à la retraite progressive
- La retraite progressive permet de travailler à temps partiel (entre 40 et 80% de la durée du travail en vigueur dans l'entreprise) et de cumuler son salaire avec une part de ses retraites.
Vous pouvez ainsi aller jusqu'au taux plein, et même au-delà pour une surcote (voir ci-dessus). Votre pension définitive sera recalculée sur la base des nouveaux droits acquis. La retraite progressive est accessible 2 ans avant l'âge légal, au plus tôt. Condition: avoir au moins 150 trimestres. L'employeur ne peut refuser le passage à temps partiel, sauf si la durée souhaitée est incompatible avec l'activité économique de l'entreprise.
Lire aussi> Comment passer à la retraite progressive
Choisissez le cumul emploi-retraite pour une seconde pension
Si vous avez accompli une carrière complète et obtenu votre retraite à taux plein, une reprise d'activité (alors que vous avez au moins l'âge légal de la retraite) vous permet de vous constituer une seconde retraite. Vous ne devez pas retravailler chez votre dernier employeur dans les 6 mois suivant le début de votre retraite. Cette seconde pension ne peut dépasser 5% du plafond de la Sécurité sociale (soit 2 199,60€ par an en 2023).
Lire aussi> Cumul emploi-retraite: quelles sont les conditions pour avoir une pension supplémentaire?
Demandez l'Aspa à partir de 65 ans si vous avez peu travaillé
L'allocation de solidarité aux personnes âgées assure un minimum de revenus aux personnes qui ont peu ou pas travaillé.
Peuvent y prétendre les retraités dont les ressources annuelles ne dépassent pas 11 533,02€ (17 905,06€ pour un couple) résidant au moins 9 mois par an en France. Pour la recevoir, il faut la demander à sa Carsat ou, si vous ne percevez pas de retraite, à la mairie de sa commune. L'Aspa est accessible à partir de 62 ans en cas d'inaptitude au travail.
Lire aussi> Avez-vous droit à l'Aspa (ex-minimum vieillesse)?
Avec Philippe Bainville, spécialiste retraite à la Caisse nationale d'assurance retraite (CNAV)
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Zamouri