J’ai peu travaillé, ai-je droit à une retraite?

Pour connaître le montant retraite sans avoir travaillé ou très peu, faites le point sur vos droits et les trimestres gratuits auxquels vous avez droit

Vérifiez le nombre de trimestres que vous avez acquis. Vous pouvez consulter votre relevé de carrière à partir de votre compte retraite à ouvrir sur www.info-retraite.fr

• Vous avez un peu travaillé: un seul trimestre d'assurance validé suffit pour avoir droit à une retraite. Un travail de quelques semaines (pendant vos études, avant la naissance de vos enfants…) peut avoir validé un ou plusieurs trimestres et vous donner accès à:

- la majoration pour enfant de 8 trimestres dont bénéficient principalement les mères de famille.

> Exemple:

Ayant travaillé deux ans avant la naissance de vos trois enfants, votre relevé de carrière sera crédité de 32 trimestres (8 au titre de votre activité + 24 au titre de la majoration pour enfant) ; 

- la majoration pour l'éducation d'un enfant handicapé de 8 trimestres (maximum) qui a ouvert droit à l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé (l'AEEH) et à son complément ; 

- la majoration pour les aidants de 8 trimestres (maximum), destinée à ceux qui soutiennent une personne handicapée adulte (taux d'incapacité de 80%).

• Vous avez élevé vos enfants: même si vous n'avez jamais eu de travail rémunéré, vous pouvez peut-être obtenir une pension grâce à l'assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF).

Ce dispositif permet de valider des trimestres sans payer de cotisations: elles ont été prises en charge par la Caisse d'allocations familiales (CAF). Il faut alors remplir toutes ces conditions:

- avoir interrompu ou réduit son activité ou ne pas avoir eu d'activité;

- avoir eu au moins un enfant à charge;

- ne pas avoir disposé, à l'époque, d'un revenu supérieur à un certain plafond et avoir perçu certaines prestations de la CAF (entre autres le complément familial, la prestation d'accueil pour jeune enfant).

L'avantage est accordé sans condition de ressources aux personnes qui ont perçu l'AEEH ou l'allocation journalière de présence parentale (en cas d'enfant gravement malade, accidenté ou handicapé).

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•  Vous avez assisté une personne handicapée ou dépendante:

Sous certaines conditions, vous avez pu également acquérir des trimestres pour la retraite grâce à l'AVPF. Depuis le 1er septembre 2023, une assurance vieillesse aux aidants (AVA) a été créée en leur faveur et remplace pour eux l'AVPF. Ces trimestres obtenus grâce à l'AVPF figurent, en principe, sur votre relevé de carrière. Si vous pensez y avoir droit et que vous n'en trouvez pas trace, faites le point avec votre caisse de retraite avant de faire liquider vos pensions.

À savoir: Parents au foyer, pas de retraite complémentaire: Les périodes pendant lesquelles vous avez validé des trimestres au titre de l'assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF) comptent pour le calcul de votre retraite de base mais ne vous ont pas ouvert de droits auprès de l'Agirc-Arrco.

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Choisissez bien la date de votre départ en retraite, même pour une retraite minimale

• Si vous demandez votre retraite à l'âge légal (entre 62 ans et 3 mois et 64 ans selon votre date de naissance) avec peu de trimestres, votre pension subit deux minorations.

En effet, avoir peu de trimestres vous éloigne du taux plein, et cela réduit aussi un prorata présent dans le calcul de votre pension. Celle-ci se calcule ainsi: salaire moyen x taux x nombre de trimestres validés dans le régime des salariés/nombre de trimestres requis pour avoir le taux plein.

> Exemple:

Vous êtes né en octobre 1961. Vous pouvez partir à la retraite à 62 ans et 3 mois. Compte tenu de votre date de naissance, il vous faut 169 trimestres pour avoir la retraite à taux plein (50%). Vous avez travaillé entre 1982 et 1986 (soit 20 trimestres) et votre salaire mensuel moyen est de 1 400€. Vos deux enfants vous donnent droit à 16 trimestres de majoration. Votre retraite est donc calculée sur 36 trimestres (20 + 16). Votre pension de base est égale à: 1 400€ x 38,125%* x 36/169 = 113,70€ par mois. N'ayant pas droit au taux plein, votre retraite complémentaire subit un coefficient d'abattement. Avec 1 407 points Agirc-Arrco acquis, votre pension complémentaire s'élève à 125,42€ par mois. Vous percevrez ainsi en tout 239,12€ par mois.

• Si vous différez la liquidation de vos retraites à 67 ans, vous obtenez le taux plein.

À partir de cet âge, il est automatiquement accordé quel que soit le nombre de trimestres validés. Or le taux plein déclenche l'attribution du minimum des pensions dit "minimum contributif" ou Mico.

Attention: selon votre carrière, le nombre de vos trimestres joue aussi sur le Mico.

Dans l'exemple ci-dessus, par le biais de ces deux mécanismes, votre retraite de base est portée à 151€ (au lieu de 113,70€) et votre complémentaire Agirc-Arrco à 158€ (au lieu de 125,42€). Au total, vous obtenez 309€ (au lieu de 239,12€ à 62 ans et 3 mois), soit 840€ en plus sur une année.

Si vous envisagez d'attendre 67 ans, mieux vaut procéder à ces deux calculs avec un conseiller retraite de la Carsat, pour fixer la date de liquidation de votre pension en connaissance de cause.

• Si vous êtes reconnu inapte au travail, vous pourrez dès 62 ans obtenir votre retraite de base à taux plein, votre complémentaire sans abattement et bénéficier du Mico (soit 309€ dans notre exemple).

Lorsque vous percevez l'allocation aux adultes handicapés ou une pension d'invalidité, ce droit vous est reconnu automatiquement. Sinon, vous devez faire remplir un dossier médical par votre médecin traitant. Ce document est soumis à l'avis du médecin-conseil de la Carsat. 

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L'Aspa (ex-minimum vieillesse) vous assure un minimum de revenus

• Si vous n'avez droit à aucune retraite ou seulement à une toute petite pension, vous pouvez demander l'allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) à partir de 65 ans (62 ans en cas d'inaptitude).
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• Au décès du bénéficiaire, une partie de l'Aspa perçue doit être reversée à l'administration, la somme est prélevée sur la part de la succession qui dépasse 100 000€ pour un décès survenu à compter du 1er septembre 2023.

Les allocations versées pendant un an sont récupérables à hauteur de 7 794,27€ pour une personne seule et 10 427,56€ pour un couple.

> Exemple:

Mme A., veuve, est décédée en novembre 2023. Sa succession représente 160 000€. Ayant reçu l'Aspa pendant dix ans, le montant maximum récupérable est de 77 942€ (7 794,27 x 10). Mais seulement 60 000€ seront prélevés sur la succession (160 000€ - 100 000€). 

* Taux minoré selon le nombre de trimestres manquants.

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Quelles sont les conditions pour demander l'Aspa (ex-minimum vieillesse)?

- Vous devez résider de façon stable en France (au moins 9 mois par an) 

- Vos ressources ne doivent pas dépasser 11 533,02€ par an en 2023 si vous vivez seul, ou 17 905,06€ pour un couple. Tous vos revenus comptent (y compris ceux des placements) mais aussi votre patrimoine (sauf la résidence principale) et, si vous vivez en couple, les revenus et le patrimoine de votre conjoint, partenaire de pacs ou concubin. 

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À combien se monte l'Aspa?

• Revalorisée au 1er janvier 2024, l'Aspa vient compléter vos ressources afin de vous assurer un minimum. Elle passera pour une personne seule de 961,08€ à 1011,06€ par mois et de 1.492,08€ à 1569,67€ par mois pour 2 personnes.

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Recevoir l'Aspa, c'est automatique ou pas?

Non.

Elle ne vous sera pas proposée, c'est à vous de la réclamer à 65 ans ou à partir de 62 ans en cas d'inaptitude au travail. Déposez votre dossier auprès de la caisse qui vous verse votre retraite (ou votre pension de réversion) ou, si vous n'avez droit à aucune pension, à la mairie de votre commune.

Vous trouverez le formulaire de demande d'Aspa à remplir dans l'article ici.

L'Aspa est-elle récupérable sur la succession?

• Au décès du bénéficiaire, une partie de l'Aspa perçue doit être reversée à l'administration, la somme est prélevée sur la part de la succession qui dépasse 100 000€ pour un décès survenu à compter du 1er septembre 2023.

Avec Philippe Bainville, spécialiste retraite à la Caisse nationale d'assurance vieillesse (CNAV)

Après la réforme des retraites de 2023, vous vous posez des questions sur votre situation: combien toucherez-vous si vous n'avez jamais travaillé? Et d'ailleurs, dans ce cas, peut-on cotiser pour sa retraite et valider des trimestres retraite? Quelle sera votre retraite si vous n'avez pas tous les trimestres, que votre carrière n'est pas complète, que vous vous êtes occupé d'un enfant handicapé ou avez en charge un adulte. Recevrez-vous une petite pension alors = quevous avez été mis en retraite anticipée pour handicap ou incapacité permanente? Les accidents de la vie lors de vos différentes mais brèves activités professionnelles entrent-ils en ligne de compte dans le calcul du montant de la pension? Quel est le minimum retraite d'une personne qui n'a jamais travaillé? Y a t-il une forte décote sur le montant de la retraite? Si l'on a été toute sa vie mère au foyer (ou une grande partie), quel est le montant de la retraite? Rassurez-vous: même si vous avez très peu travaillé ou pas travaillé du tout, vous avez droit à une retraite et à une petite pension, selon un plafond de ressources. Les réponses à vos questions.